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在GPT4o用吉卜力AI立场图片刷屏酬酢集中之前，AI的最大作用是充任许诺机的存在。比如许多东说念主用DeepSeek瞻望什么彩票能中奖、足球比赛哪支球队能奏凯，致使分析恋爱运势。

不外此次，咱们伯虎财经剪辑部准备让它证实一下专科才气。关于银行业而言，当年一年是节拍切换的关节年，利差缩窄、费率下落、灵验信贷需求不及等挑战齐在让银行们不得不寻找新的发展方法。

那当下，到底什么样的银行才气看成一个好银行？最近碰巧是国内上市公司的年报败露期，咱们让DeepSeek聚首对比来望望，在数据中找到谜底。

01一家优秀的银行是若何的？

咱们率先问了问DeepSeek，一家优秀的银行是若何的？

在履历了一连串的细巧分析后，DeepSeek最终给了一个评价的三维模子，分离是

矜重性：财务见地健康、风险缓冲鼓胀；

改动性：科技驱动效率、怒放生态构建；

可执续性：ESG实践深切、社会价值创造。

这三个见地也比较合适咱们心里的预期。2024年，银行业举座上处于负重前行，息差逆境昭彰。“降本增效”“保营收”“保息差”一度成为本年银行业的关节词。也因此，许多银行纷繁接受治愈组织架构，激动业务转型。

那到底效果如何呢？咱们集中了几家头部的银行财报，让DeepSeek从三个维度给出均值。

不难发现，有一个银行2024年在多个维度齐取得了可以的进展。在银行业息差快速收窄、同行基本处于微增或者负增长的配景下，它还能收尾1.83%的营收增长、3.27%的利润增长，净利息收益率和净利差也分离为1.87%和1.85%。

在不良贷款率这个要紧资产质田见地上，它不良贷款率仅为0.90%，不良贷款生成率也保执在0.84%。

这家银行是谁呢？先说谜底，就是中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）。

这个谜底有点出乎咱们的预思。即就是作为六大行之一，邮储银行长期肩负着“服务‘三农’、服务城乡住户、服务中小企业”的工作，这也让它的业务存在昭彰的特质：普惠。

但咱们翻看了邮储银行的财报，发现短短9年间，邮储银行资产鸿沟增长134.16%，贷款总数增长260.59%，入款总数增长142.47%，不但保执高超的事迹增长，亦然独逐一个纠合10年不良率均在1%以下的寰宇性银行。

同期，作为一个深耕零卖、不才千里阛阓形成特有上风的银行，在公司、城市金融等领域增速迅猛。证据邮储银行财报，斥逐2024年末，公司客户达180.41万户，年新增33.90万户，总量较上年末增长13.21%，公司主理行客户增长110.49%，公司板块收入同比增长15%、中收增长43%；其他非利息净收入同比增长达到14.82%，主要见地大幅跑赢阛阓。

而在邮储银行事迹发布会上，则能进一步看出，该行还在着力构建愈加平衡矜重的业务体系，新的增长点不休闪现。其中，滥用贷款逆势增长超1，300亿元，其中房贷增量居国有大行第一。公司短板快速补强，贷、入款均增长近14%，增速国有大行第一；客户数目卓越180万、纠合4年新增卓越30万户。资金资管亮点纷呈，积极服务地方经济发展，政府债券投资鸿沟增长21.21%，债券作念市交游量冲突万亿元；同行客户合营数目超3300家，“邮你同赢”平台累计交游量超5万亿元；托管鸿沟冲突5万亿元，中邮快活鸿沟增长32%，增幅居国有大行前哨。

它是若何作念到的？jav 国产

02政策解码——用AI拆解“邮储方法”

为了弄了了一家“好银行”是若何炼就的，咱们让Deepseek扒了扒邮储银行当年几年的政策布局和企业运筹帷幄，并加以追想。

Deepseek追想了三点：

专科体系化——优化东说念主才结构、强化零卖与公司金融的各别化计算；

协同改动力——跨机构资源整合与场景化改动，买通生态闭环，重塑金融服务范围；

科技机制驱动——数字化转型与轨制变革并行，推动业务效率与抗周期才气的全面升迁。

具体来看，在组织架构层面，邮储银行一方面推动二级分行机构校正，增多近千名营销东说念主员。

这么的考量是因为，转型是总共银行齐要研讨的事情，可是不同银行的本身禀赋不同，不同阛阓的需求不同。银行转型需要证据本身的条款和阛阓的需求去升迁才气。

有群众暗示，信贷需求的不及许多是因为金融供给侧作念得不够好，有许多跨行业、跨老本、跨区域等这么一些企业，他们要紧需要得到银行更概述、更贴合的服务决议。

比如公司金融检会的是一家银行的数字化和服务才气，优质资产的竞争不仅需要数目，更需要餍足客户的千般化需求。这要求银行一方面能够通过明确优先级、聚焦中枢客户。另一方面还要有才气去改动金融家具与服务。

增多科技类东说念主员比例，骨子是增多科技干预。2024年邮储银行信息科技干预122.96亿元，占营收3.53%，上线了新一代公司业务中枢系统等449项工程。

从恶果来看，邮储银行发布自有大模子“邮智”，自主研发系统占比升迁至80%，并纠合两年获东说念主民银行金融科技发展一等奖。其个东说念主和企业手机银行在行业测评中位居首位；同期还通过“时代流”评价体系和“U益创”科技金融家具服务体系，为超9万户科技型企业提供概述服务，并推出智能投顾、个性化快活等改动家具。

而在零卖业务层面，作为领有着近4万个网点和超6.7亿个东说念主客户基础的大行，通过信息化和专科销售东说念主员彭胀，才是证实邮储银行天禀的最好作念法。通过“手机银行赶超举止”升迁客户体验，邮储银行个东说念主手机银行用户月活（MAU）冲突8，100万户，用户体验纠合两年行业第一。

此外，据咱们了解，邮储银行长期将零卖信贷资产质地管制作为风险管制工作的重中之重，还通过大数据、AI上等时代妙技更好地收尾风控，保执矜重计算和资产质地。

比如愈加细心客户分娩计算履行，会证据阛阓的价、量、险平衡见地，优化贷款区域、客群、缓释结构。在审查审批和贷后管制上，一边细化预警、退出、保全要求，裁汰履行耗费率；一边进行集约化运营，确保审批的疏淡性，提高风控的精确度。

这些治愈反映到事迹层面，就是各个业务齐迎来了可以的成绩。

在银行业零卖业务无数承压配景下，公司板块收入同比增长15%、中收增长43%；其他非利息净收入同比增长达到14.82%。

比如2024年邮储银行管制个东说念主客户资产（AUM）达16.69万亿元，资产托管鸿沟冲突5万亿元，手续费收入同比增幅优于同行平均水平13.17个百分点；

快活家具鸿沟冲突1万亿元，较上年末增长31.68%；中邮快活家具鸿沟增长率居国有大行前哨，资产配置和交游才气执续增强；邮储银行愚弄“看将来”时代批复企业超1.6万户，增长72.84%；批复金额超3.6万亿元，增长169.10%。

在4月2日举行的事迹发布会上，邮储银行副行长徐学明暗示，在低利率时刻，畸形是伴跟着老本阛阓企稳向好，银行鼎力发展资产管制业务正逢当时。他提到，本年头，邮储银行对总行的零卖组织架构作念了治愈，新组建资产管制部，细致统筹全行资产管制业务发展。

同期咱们能看到，按理说，2024年，宏不雅经济环境、房地产周期、农家具价钱波动等要素共同导致了银行业资产质地的下迁，而“三农”、城乡住户和中小企业抗风险才气更弱，受影响会更大。

但定位为服务“三农”、城乡住户和中小企业的邮储银行，长期将零卖信贷资产质地管制作为风险管制工作的重中之重。关于个东说念主贷款不良率，邮储银行副行长兼首席风险官姚红也在该行事迹发布会上进行了回答，她暗示：“从数据上看，2024年我行个东说念主贷款不良率1.28%，同比上升了0.16个百分点，与可比同行比较，咱们的增幅是同行均值的1/3。其中个东说念主住房按揭贷款不良率0.64%，同比上升0.09个百分点，增幅为可比同行最低，为均值的1/3；个东说念主计算贷款不良率2.21%，同比上升0.48个百分点，相较可比同行的增幅最低，为均值的1/2；非房滥用贷款不良率1.34%，同比下落0.47个百分点；信用卡不良率1.48%，同比也下落了0.23个百分点。

Deepseek的分析也印证了这少许——2024年工商银行、确立银行、农业银行、中国银行的个东说念主贷款不良率分离高涨了0.45%、0.32%、0.3%和0.21%，邮储银行昭彰优于可比同行。

总体来看，邮储银举止不良贷款率0.90%，不良贷款生成率为0.84%，拨备粉饰率286.15%，陆续保执行业优秀水平。

恰是这种数字化转型与轨制变革并行的方法，才推动邮储银行在行业下行周期仍然能保执矜重增长。

03将来推演——AI眼中的银行业政策机遇

越是行业下行周期，越是要收拢行业趋势。一家银行的政策运筹帷幄是否恰当趋势，很猛进度上决定着这家银行将来的发展后劲。

此次不异让DeepSeek给出一个追想性的谜底：

数字化转型：重塑服务方法与客户体验；

风险限制：搪塞经济波动与行业挑战；

方法改动：聚焦零卖金融与绿色金融。

关于这个谜底，简略不同的银行会有不同的解说。

作为有着十八年历史的国有大行，邮储银行有着我方的普惠、绿色金融工作，这是它的基本盘，亦然将来发展的细则场地。斥逐2024年末，涉农贷款余额2.29万亿元，普惠型小微企业贷款余额1.63万亿元，占客户贷款总数比重均居国有大行前哨。

在绿色金融方面，邮储银行鼎力发展可执续金融、绿色金融和惬心融资，探索转型金融和自制转型，守旧生物千般性保护，助力收尾碳达峰碳中庸见地。

斥逐2024年末，绿色贷款余额7，817.32亿元，较上年末增长22.55%，增速执续多年高于各项贷款平均水平。纠合被中国银行业协会授予“绿色银行评价先进单元”，取得明晟公司(MSCI)ESG评级AA级。

同期邮储银行还不休深切了我方的待业金融服务体系，搭建出“一个账户、两个专区、三份测算、四类家具、多项职权”的个东说念主待业金家具服务体系。

但普惠同期亦然邮储银行“新赛说念”的起点。

邮储银行行长刘建军在致辞中，提到了两个相配关节的词：“难而正确的事”和“耐久主义”。

从产业园区、产业集群、产业链场景，到服务民营和中小企业，这些齐需要普惠金融去扶执。这件事的难点在于，短期内，它关于营收的孝敬简略莫得那么立竿见影，它需要耐久不休完善和干预。

同期邮储银行关于个东说念主金融业务的要求是，“全客户、全旅程、全家具、全渠说念、全场景”，面前公司金融、城市金融、特色金融、概述金融也被视为新的发展赛说念。

可喜的是，当年多年的干预还是启动成绩果实。邮储银行当年多年的线下网点的蓄积、组织结构的校正和新时代上的干预，还是成为了“新赛说念”的发力点。邮储银行正着力推动网点概述化、生态化、智能化转型，强化科技赋能、数据赋能，快要4万个网点打形成为便民利民的一站式服务窗口。

现时国内经济面对需求升级、结构优化、动能调遣等情况，这种变化势必会对银行的发展方法提议更高要求。

如何搪塞更高的要求？

“十八岁的邮储，出路可期、平坦大路。咱们将加速激动政策优化升级、作念强作念优主责主业，走出一条邮储特色的转型发展之路。”

邮储银行董事长郑国雨的回答十分合适一个朝气闹热的银行：

“咱们将通过转型变革赢得主动jav 国产，加速打造‘更普惠、更平衡、更矜重、更贤慧、更具活力’的一流大型零卖银行。为确保政策落地奏效，咱们正在加速激动各项工作，实施服务强县富镇、公司业务升迁、手机银行赶超、网点服从跃升、城市业务攻坚‘五大举止’，执行组织架构、网点计算、阛阓服务、激发机制、数智化转型、运营管制、风险管制‘七大校正’，写好高质地发展邮储篇章，执续为全体股东创造更大价值，为经济社会发展作出更大孝敬。”